Hoeveel geld heb ik nodig om te stoppen met werken? – Deel 2

Als je eenmaal inzicht hebt in hoeveel je uitgeeft kun je ook berekenen hoeveel je in de toekomst ongeveer nodig hebt. De meeste financiele onafhankelijkheidsstudies geven aan dat je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven bij elkaar moet sparen om nooit meer te hoeven werken. Het vermogen dat je dan bij elkaar hebt gespaard is genoeg om elke beurs tegenslag te overleven. Als je 25 keer je uitgaven bij elkaar gespaard hebt, mag je dus ieder jaar 4% van het vermogen opnemen (100% / 25). Die 4% wordt ook wel de safe withdrawal rate (SWR) genoemd en dit betekent dat als je jaarlijks slechts 4% opneemt van je gespaarde vermogen je nooit zonder geld zult komen te zitten. Over de SWR zal ik in een ander artikel meer vertellen.

De 25 keer is gebaseerd op meerdere studies, waaronder die van Bill Bengen, maar nog belangrijker die van de Trinity University. Het laatste onderzoek staat ook wel bekend als de Trinity studies en vormt de leidraad voor vrijwel iedereen die op zoek is naar financiele onafhankelijkheid (FO).

Deze onderzoeken zijn gebaseerd op het Amerikaanse belastingsysteem. Aangezien wij in Nederland een hogere belastingdruk hebben dan in Amerika, met name op vermogen, heb je hier net iets meer nodig dan de 25 keer.

Mr FOB, van Financieel Onafhankelijksheidblog heeft berekend dat de safe withdrawal rate in Nederland ongeveer 3,5% is, waardoor je in Nederland ongeveer 28,5 keer je jaarlijkse uitgaven bij elkaar moet sparen om nooit meer te hoeven werken.

Laten wij eens een voorbeeld uitwerken. Stel je geeft jaarlijks 40.000 euro uit en je wilt over 10 jaar met pensioen. Wij gaan uit van een inflatie van gemiddeld 2% per jaar. Dat zou betekenen dat je over 10 jaar ongeveer 48.759 euro per jaar nodig hebt om dezelfde levensstandaard vast te houden als vandaag (40.000 * 1,02^10). Dit is waarschijnlijk ruim genomen, omdat je tegen die tijd waarschijnlijk ook je hypotheek grotendeels hebt afbetaald en de hypotheek niet aan inflatie onderhevig is, maar laten wij dit toch als conservatief uitgangspunt nemen.

Als je jaarlijkse uitgaven 48.759 zijn en wij een safe withdrawal rate hanteren van 3,5% kun je de volgende berekening maken om te becijferen hoeveel geld je nodig hebt om de rest van je leven niet meer te werken zonder dat je geld ooit opgaat;

49.759 / 3,5% = 1.393.114

Zo’n groot bedrag lijkt voor velen maar moeilijk bij elkaar te sparen, maar dankzij samengestelde interest, wat door Einstein ook wel het 8e wereldwonder is genoemd, kun je dat sneller bereiken dan je denkt. Bovendien kun je ook je uitgaven verder omlaag brengen, waardoor je een stuk minder nodig hebt, of kun je ervoor kiezen om slechts voor 50% financieel vrij te zijn en nog 2 a 3 dagen per week te werken.

Als voorbeeld; als je slechts de helft uitgeeft van de 48.759, of maar voor de helft afhankelijk wilt zijn van je spaargeld heb je al een aanzienlijk lager bedrag aan spaargeld nodig;

48.759 euro / 2 = 24.380

24.380 / 3,5% = 696.557

Goed nieuws dus voor iedereen die verwacht nog wel wat inkomsten te hebben na het bereiken van hun financiele doelstellingen.

Wat is jouw doelstelling?